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竹星链(JupiterChain)拥方许可的智能数据交换

机器学习和人工智能方面的进步让我们能更好地了解用户,但有一个固有问题:获取数据很困难,即使你拥有了数据,也是有偏向的。数据由大型商业实体掌握,可能无法提供全面的用户视角。去中心化的来临带来了分配权力平衡的机遇,让数据的主体对自己的数据有控制权。通过竹星链,我们的目标是将区块链和数据分析上的最新进步相结合,从而让我们通过数据把力量带给大众的事业,共同向前迈进/携手迈进。我们的愿景是创建一种所有人都能使用的,拥有者许可的智能数据交换。

当前的金融服务很大程度为了迎合一般需要而商品化,这导致提供给消费者的产品不尽合适。金融科技正在快速发展,许多创新产品和服务如雨后春笋般在市场上涌现。借助科技打造量身订制金融服务的竞赛已经开始。然而,如果当前的模式不发生转变,较小的服务供应商在面对那些通常垄断着数据的既有大型机构时根本没有胜算。竹星链让所有金融服务提供者——无论规模大小——都能拥有全面的视角,从而让较小的金融科技企业也能参与竞争。竹星链(“竹星”)能实现真正的普惠金融,所有人都能享有为契合他们的需要而量身订制的金融产品和服务。我们的使命是实现面向大众的普惠金融并为弱势群体提供平等机会。

1、关于 JED

JED 在创立之初的使命就是创建一个具包容性的贸易与金融生态系统,让大众获益,尤其是可能没办法取得融资的小公司。我们推出的企业解决方案是一种交易与现金流优化工具,能让供应商和购买者在增加现金流和改善收益方面实现双赢。金融普惠的目标是让较大的业者以一种更为廉价快速的方式帮助自己的小型供应商为其营运资金的缺口筹资——这种方式依赖于现有的交易关系。在新加坡,我们的项目包括担任新加坡政府科技局(GovTech Singapore)全国贸易信息平台的加值服务(VAS)供应商,以及与电子物流供应商、贷款方和其他服务供应商的多项合作。

除了新加坡,我们的首要市场是亚细安(也称东盟),并且着重于针对弱势领域的普惠金融解决方案。我们的当前项目包括:与一家越南微型借贷方进行技术合作,而当中又包括与一家拥有 400,000 名借款会员库的当地非政府组织签订协作;以及为拥有700,000 名用户的马来西亚五大汇款机构之一进行技术开发,在区块链上建立身份和信用数据、设置电子钱包以及贷款服务。印度尼西亚也有类似的项目,料将在头十八
个月内敲定和实施。

在这些市场中,JED 是贷款和金融相关服务方面的技术合作伙伴,例如贷款机构、汇款机构、保险服务商等。我们也在实践中发现了这些不同生态系统的一个共同点,即这些服务于贫困或弱势群体的机构都有着庞大而无组织的用户数据。然而,通过数字化就可以更好地组织这些数据,并把个人凭证包装成区块链上的一个可信资产。因此创建竹星链就是创建一种拥有者或拥方许可的智能数据交换,让大众拥有和控制自己的数据,通过提供数据直接获得回报,并且能使用为个别人士量身订制的金融产品和服务。竹星链的使命就是帮助把资源和财富重新分配给弱势群体,并通过普惠金融解决方案帮助他们脱离贫困。

2、竹星链:我们要解决什么问题?

通过前面提到的各种项目,我们在提供普惠金融解决方案方面积累了经验,并凭借这些经验把以下的关键问题陈述确定为竹星链致力于解决的问题:

a. 已有的大型机构拥有并控制着所有数据

许多市场都会有若干已有的大型机构垄断着市场主要份额的常见现象。因此,对于金融服务这样的必需产品和服务而言,这些已有的大型机构对我们的数据使用和他们自身的任意决策都有重大的控制权。即使是在发展不够成熟的市场,新的金融服务供应商只要规模够大或是拥有充足的资源,也就能垄断一个生态系统并控制所有数据。这种现象会产生双重负面结果:首先,任何人对自己的数据都没有真正的所有权和控制权;其次,现有机构会使得具有竞争性的普惠解决方案因缺乏直达客户的渠道而难以发展和普及。

b. 没有银行账户的人和弱势群体的数据零散且杂乱

由于缺乏基础设施和系统来确保每个个体的准确身份管理,没有银行账户的人依旧“不能开设银行账户”。没有银行账户者的身份数据零散、信用数据不足,受央行管制的较大金融机构因此无法向这类人群提供贷款。尽管市面上有微型贷款机构能为没有银行账户者提供信贷,但由于缺乏可访问的数据,有许多人仍然无法得到贷款。结果,放款方为了平衡风险,会要求借方支付更高的贷款利率,否则就是形成另外一种更为常见的现象——影子贷款方日益壮大。

c. 传统金融服务供应商给这一群体的优先级较低

基于上述原因,要应对微型贷款活动的高风险状况和较低的价值,较大的金融服务供应商不会优先处理没有银行账户者和低收入群体的需要。同样地,金融产品和服务可能就不会照顾到这些人的需要,而且可能缺乏或没有动力提供创新和具包容性、能真正有助于改善他们生活的金融解决方案。

3、竹星链的首个使用案例:普惠金融

为了验证并测试竹星链的价值主张,我们将把它应用于“普惠金融”,作为第一个也是最重要的使用案例。被排除在外的人口十分庞大,尤其是在发展中国家,而获得金融服务则是极需解决方案的主要痛点之一。因此这也是我们最能做出成绩、发挥效益的方面。根据世界银行的全球金融包容性指数数据库 1,截至 2014 年有 20 亿名成年人没有银行账户——这对创新的金融科技产品和服务而言是一个巨大的市场机遇。同样地,为个人需要量身订制的金融产品与服务将是实现精准脱贫的关键。

由竹星链顾问 David Lee Kuo Chuen 教授和首席技术官 Ernie Teo 博士合著的一篇题为《金融科技的出现与 LASIC 原则》的论文,把五项属性概括为包括阿里巴巴和 MPesa这样的成功企业的基础。我们相信竹星链的使命和市场策略和上述这套原则也是高度一致的。

a. L – 低利润率
较强的网络效应需要在初始阶段积累群聚效应。竹星链服务的对象是大众和弱势群体,因此重点是通过让所有人都能使用并能够负担我们的解决方案来达到群聚效应。长远来说,随着更多生态系统合作伙伴参与、扩展了网络,我们就能获得来自各种渠道的收益并创造出新产品。

b. A – 轻资产
竹星链平台的应用和移动应用政策一样,需要最低固定费用,也能让平台在不用承担庞大的基础设施成本的情况下扩展。当地社区生态系统链模型方便部署,并且能在不干扰主网的情况下在每个地区进行量身订制。

c. S – 可扩展性
竹星链的区块链协议是考虑到可扩展性而设计的,以确保在当地生态系统内和跨系统的最佳效率。此外,竹星链在我们的技术架构、设计和实施中采用了“移动为先策略”,以实现数字化和网络效应。这项策略即使是在发展中市场也十分适用,因为移动渗透率已经很高,并且预期在未来 5-10 年内呈指数增长。我们的目标是通过创建一个能令大众(不仅仅是弱势群体)从拥方许可的智能数据交换而受益的平台实现真正的可扩展性。

d. I – 创新
竹星链基金会将支持技术与平台的不断研发和进步。本文后续部分将阐述竹星链的设计与架构。我们的目标是务实地看待我们的创新策略,将可行的技术结合在一起以配合我们的使用案例,并创造新的技术来填补不足之处。

e. C – 易于合规
我们相信竹星链体现的是正当的社会、金融和经济包容性议题。我们通过自己的平台设计来解决当今政府所关心的关键问题,如对个人数据隐私的考量。第三方服务在平台的性质是模块化的,因此这些服务可轻松地顺应法规要求的任何变化。

4、实施策略

在较不发达的市场中尤其会如此:流程仍未数字化,记录很大程度上是通过人工并以纸质为载体。因此要实现竹星链的目标,实施将分为三大阶段:

第 1 阶段:第一步是将用户和生态系统合作伙伴所贡献的数据和流程都数字化。这包括身份鉴定和分析现有用户群的信用风险情况,以生成有意义的凭证。

第 2 阶段:通过连接各个当地数据库并允许多个地点间的数据和价值接口,实施竹星链。

第 3 阶段:在一个市场范围内扩展数据交换;允许所提供的金融和数据服务去中心化,如机器学习和人工智能。

竹星链平台

1、拥方许可的智能数据

用户凭证(与其身份关联)将作为一项资产在竹星链网络上增长,并随着用户在供应链和融资网络上进行交易而即时更新。随着用户与平台进行互动并向这一可靠资产贡献数据,它会变得更加可信,而且用户们能优先进行网络上的交易(包括贷款请求、销售投标)。作为一项经过鉴定且可信的有价值资产,这个“信用原子”会成为网络上的一件商品并控制自己的价格。

捕捉数据并创建数据交换只是解放被边缘化人群的第一步。被边缘化的个人由于缺乏信息而被排除在现代社会之外。要让数据所有者有控制权,他们就必须有能力在颗粒水平上控制数据访问。我们的目标是通过竹星链平台推动信息包容性。再往前一步,我们要令这一信息民主化并让数据所有者掌握使用本身数据的控制权;确保数据是获得拥有者的许可的。拥方许可的数据是指只有获得所有者授予的使用许可才可访问的数据。多数技术平台会控制它们的用户数据并将其货币化以获得各种价值(比如政治竞选拉票)。即使是号称金融普惠的平台也会努力将它们的用户数据货币化。我们打算通过拥方许可数据交换的概念来改变这一现象。

在通过分布式账本管理的拥方许可数据交换上,必须有用户的许可并进行利益交换,然后才是数据的交换。智能合约能管理这样的交换,甚至是将使用限制在颗粒水平,比如只公开部分用户数据、限制可使用的时段、根据对数据使用的许可来决定用户的回报。

要确保数据完整,就需要有成熟的机制在把数据提交给数据库之前进行验证/背书。这个要求不是小事,它需要对数据源头进行加密并只允许特定数据所有者授权访问。这不单对控制读取方面具有挑战性,在使用数据上也是有挑战性的。可采纳的方式相当多,如利用同态加密或通过大范围管理的公钥基础设施与安全数据储存库相结合的方式。

一旦建立起一个由用户的“信用原子”组成的拥方许可数据交换,竹星链平台上的服务供应商就能利用数据。为了增强数据隐私,我们可以通过链上的智能合约对“信用原子”进行数据分析。分析分为两类:

a. 为了提供量身订制服务而对个人用户进行的直接分析

当一名用户想使用某项金融服务,比如要在竹星链平台上取得贷款,她可以直接批准借方使用相关的数据(对她)进行评估。服务供应商于是利用智能合约展开评估,这种合约将进行链上评估,所用的或是它自己的算法,或是利用竹星链上提供的第三方评估服务。

b. 大数据分析

想要分析大数据的实体,可以用智能合约发出他们的数据要求。该信息会传播给相关的数据所有者,以征得同意。数据所有者将通过提供其数据而直接获得回报。数据经过匿名化处理,由智能合约进行累积。这类请求可以是一次性或是持续性的提供。智能合约将为数据添加索引以实现面板数据分析。通过这样的大数据请求,第一个案例中的算法提供者能利用生态系统并使用机器学习来改善他们的评估模块。

随着更多的第三方服务供应商加入竹星链,最终会出现一个为人工智能和机器学习算法而设的市场,平台上的所有用户(无论规模大小)都能利用这些专业服务。我们的终极目标是通过在区块链上设立一个具有旨在将收益从数据使用者分配给数据拥有者的代币化激励结构的分布式网络,从而实现收集、分享和分析大规模拥方许可数据的能力。

2、普惠金融使用案例

a. 面向弱势群体的微型借贷

竹星链允许跨当地社区生态系统链(LCEC)相互操作,这样来自不同源头的资金就能自由流动,而且长远来看能为所有人都提供更低廉的融资方式。竹星链的用户可以把自己的贷款请求广播给网络借贷方,他们能与他联络并进行点对点的直接贷款。随着时间的推移,数据的来源日渐透明,新发生的事件丰富个人的身份验证资讯,它会变得更可信,也因此更有价值。这会带来多项正面结果:

– 借贷方能降低他们贷款组合的风险并对他们的借款群体有更好的了解。借贷方正是出于这样的意图才会更有能力对这一“高风险”组合进行评估和评级,并且能长期提供更优惠的融资。

– 微型和低收入借款人力求让他们的资料趋向准确完整、评分不断提高,从而获得收费更低廉的融资。因此,借款人在行为上会更有责任感、更有担当。它还能鼓励用户追踪他们在网络上的交易并在平台上使用各项服务。

– 当信用评分应用在融资请求上时,评级好的凭证可以带来更多的 JUPT 回报。赚取的 JUPT 代币存放在用户的钱包里——这代表着更好的风险状况——也可用作抵押并用来降低融资或转账费用。

以区块链为基础的流程如下图所示:

竹星链(JupiterChain)拥方许可的智能数据交换

第 1 阶段. 参与,用户到平台上参与。通过可信来源(如政府和公用事业公司)和社会来源(如经过社区首领或其他同伴验证)确立身份。

第 2 阶段. 交易数据积累。用户通过商户(比如农业合作社、设备供应商或批发商)在平台上进行交易,这些商户就会在区块链上记录数据。数据由相关商户背书,经过加密后放到区块链上。贷款和还款这样的金融数据也会以类似方式由金融家记录在区块链上。

第 3 阶段. 信用评估请求。当一位用户向金融家请求新的贷款时,金融家可以通过一份智能合约请求进行信用评估。智能合约会向管理员节点要求解密密钥。用户会接到通知并授予同意。解密密钥会被提供给智能合约。金融家于是就能获得用户的相关数据并处理信用评估。之后智能合约会把信用评估的结果发回给金融家。智能合约不保存原始数据,金融家对原始数据没有访问权。

b. 跨 LCEC 的点对点请求
竹星链上拥有可信身份和资料的用户可以广播自己对网络内其他端点的 JUPT 请求。事实上,在竹星链网络范围内,它超出了现有的可信关系。举例来说,住在越南的 Vi 可以从在印度尼西亚的一个网络端点收取付款并转账,而此人可能认识也可能不认识 Vi。即使是不相关的实体也可能会想要达成一项私人合约并在彼此间交换价值,竹星链让它们也能进行点对点的直通式处理,而它们现在可以信任区块链上的数据而做到这点。

c. 供应链 – 可追踪性和融资
通过竹星链上的开放 API(应用程序编程接口),可以和借贷方这样的服务供应商合作,并能实现可追踪性和 IOT(物联网)解决方案、“最后一公里”物流等。可追踪性数据对农业委托人这样的用户很有价值,他们需要确定来源的可追踪性并确保农业方式的可持续性。为此,农民可以贡献数据并直接收到委托人的回报,无需依赖中间人。借贷方也可以先鉴定交易再提供融资,并能创建智能合约来放款,针对竹星链网络上的物品交付提供融资。微型供应链融资利用经验证和具透明度的供应链数据,可以帮助借贷方降低风险,并向农民和微型企业家提供费用更低的长期融资。依托现有的交易关系和交易合作伙伴间共享的可信且经许可的交易信息,竹星链让两者之间能进行微型融资,从而也为供应链网络搭桥。


3、竹星链:拥方许可的智能数据交换

用户在竹星链上的互动(包括交易和服务请求)大部分是发生在她当地的环境。通过可信的服务供应商和生态系统合作伙伴,信用原子会在当地社区生态系统链(LCEC)中萌芽生长。在乡村社区中,LCEC 将包含少量作为用户数据可信背书者的节点。一个LCEC 上的所有端点都是竹星链上的端点。像信用与风险评估师或跨国制造商这样的端点可能属于多个 LCEC。

竹星链将多个 LCEC 联接起来,实现代币流动和跨链数据请求,打造出拥方许可的智能数据交换。连接器节点是竹星链代币流入一个 LCEC 时的管道。在每一个连接器节点上都会设置一份智能合约作为原生竹星链代币的担保转账。这样就能在 LCEC 内发行当地化的竹星链代币,这些当地代币在当地链内流动,并且只有当代币需要跨当地链时才会通过智能合约流出。竹星链生态系统如下图所示。

竹星链(JupiterChain)拥方许可的智能数据交换

a. 当地数据层

LCEC 主要作为当地社区身份和交易数据的存储处。可以存储在 LCEC 中的数据有四类:

第 1 类:身份
主要身份组成数据可能来自可信的政府来源数据或是通讯业/公用事业数据,以准确无误的方式捕捉到区块链上。此外,我们也允许来自关联合作伙伴的网络验证。关键合作伙伴可以是当地社区首领、当地商铺所有者、其他用户、供应商和购买者。用户将得到一个身份分数并得到激励,通过游戏化的方式来提高他们的身份分数。比如,他们可以把自己的账户关联到电话号码、上传一张图片或让别人为图片背书来赚取点数或 JUPT。

第 2 类:网络数据
这类数据包含节点彼此之间如何连接,以及它们在网络内如何互动。网络上的互动和行动相当具体地地反映了端点间交换的性质、价值和规模。事实上,通过一个 LCEC 上端点间的连接度能了解网络关系的互联性,而且还有可能匹配根本不相关的端点的机会 。

第 3 类:融资信息
融资结构、利率和还款行为都记录在 PCEC 上。而且由于这些记录在区块链上没有被拒绝且有注册,它在一定程度上能阻止不良还款行为和不负责任的借贷方的过高融资利率。其他 LCEC 可以相互连接并利用贷款和借款机会。这也表明跨 LCEC 的端点(和微型借贷方)也能为了汇款和融资目的相互接触。

第 4 类:本地化竹星链代币
这些在连接器节点由智能合约地方化,记录关于账户余额、代币转账和交易历史的信息。

b. 数据管理

要实现拥方许可的数据的理念,数据隐私管理是关键。在竹星链网络和 LCEC 上,数据可以被持久加密并以分布方式储存。数据访问权限由权限管理模型管理,在此模型中,数据所有者授予访问其数据的许可。需要更高一级保护的身份数据将被存于安全的链下数据存储器并在链上引用。隐私保护是以下列方式实现的:

1. 需要直接评估个人数据时。评估者将设置一个去中心化的应用程序,其中包含了评估准则。这个去中心化应用程序将获得读取并处理数据的权限,评估者只会看到评估的结果。这能为个人信息提供更强的隐私保护。

2.基于大数据分析的目的而请求数据时。这种情况下,数据请求会被广播给竹星链上的端点并通过去中心化应用程序中转给个人。随后这一去中心化应用程序将以匿名形式聚集数据。如果要用于纵向研究,还可以对数据编制索引。

c. 网络架构

以微型融资使用案例为例,在 LCEC 区块链上共有三类端点:金融界、商户和管理员。区块链也通过 API 利用可信的 ID 服务并将用户的身份数据储存在一个安全的身份储存处。区块链 API 将公开以连接到各个端点的各种用户接口。用户将通过管理员端点上的当地用户界面与区块链进行互动,如下图所示:

竹星链(JupiterChain)拥方许可的智能数据交换

当地网络上的端点将同时在竹星链上开设一个端点。这些端点通过在该端点上安全环境中的 API 跨越两条链和彼此之间的接口。一个跨链客户会同步所有节点上的通信。连接器节点保管着跨网络流动的 JUPT。一个认证机构会管理身份,确保它们的一致性。

如果端点也是参与的当地用户,他们就将通过一个以 API 和当地区块链接口的当地用户界面来这样做。也有可信的当地服务,如政府或公用事业公司,能为区块链提供可信的身份信息。下图描述了这种架构:

竹星链(JupiterChain)拥方许可的智能数据交换

d. 竹星链一致性

由于 LCEC 只包含属于当地社区的可信端点,它可以在 RAFT 或 BFT(拜占庭容错算法)上工作。竹星链将包含来自每个当地社区链的端点。竹星链也对想要参与并在网络上提供验证的非 LCEC 节点开放。

作为一个去中心化网络,竹星链需要实现长期可持续性。这点包含两部分,一方面要确保网络能通过它为代币和数据交易收取的费用自给自足。可持续性的另一方面则涉及到代币经济。有必要确保存在着对参与网络验证的持续性激励。一致性协议(代码为“Jovian”)将基于“X 证明”协议,即网络上的端点受到激励参与验证交易,并以 JUPT 的形式得到回报。

Jovian 协议的目标是激励以下行为:

1. 对竹星链代币持有者的激励。权益增值专用的方法或许能满足。限制代币可以进行权益增值的数量或时间段,就能防止代币的过度囤积。这也能在代币兑换前保持对JUPT 的需求。

2. 代币在经济中的循环。一旦竹星链得以实施,Jovian 协议启动,JUPT 在生态系统中的数量就不再有上限。激活后的 Jovian 协议将开始在网络上生成代币,节点会参与共识并赚取 JUPT 作为回报。用于 Jovian 协议的收益增值机制将对 JUPT 可用于收益增值的时间段施加限制。这些将推动市场上的供应量,并鼓励代币的使用(代币兑换后)。

Jovian 协议的研发将是竹星链产品路线图的一部分,上述内容概括了各项需求,仍有待完善。

e. 代币使用设施

竹星链代币将原生于竹星链。它们最初将作为 ERC20 代币发行,随后当竹星链实施后,ERC20 代币将被兑换为原生代币。最初的兑换将依照 ICO 期间发行的代币数量,兑换相同数量的未发掘价值前的代币。JUPT 服务于平台上的多个使用设施,我们针对利益相关者的类型对其目的进行概括:

竹星链(JupiterChain)拥方许可的智能数据交换

第 1 类利益相关者:竹星链参与者
竹星链的一般用户通过做贡献或同意对其信用原子的访问来赚取 JUPT,然后可以使用JUPT 来支付/抵偿给生态系统合作伙伴的购买和转账费用。长远来看,个人 JUPT 代币持有者也可以借贷并转让 JUPT 代币,并成为网络端点的一部分,通过“包容性”和在网络上进行的供应链活动赚取回报。

第 2 类利益相关者:可信服务提供者
服务提供者和数据公司能利用竹星链了解服务于不同 LCEC 的风险收益考量,并打开全新市场机遇之门。这些公司可以提出数据访问请求,并直接支付 JUPT 作为对数据所有者的激励和回报。他们可以通过 JUPT 从竹星链上的其他服务提供者处购买分析或提供自己的分析。同样地,此类提供者也可在平台上提供第三方应用方案,并通过 JUPT 来支付这些服务。

第 3 类利益相关者:竹星链节点
竹星链将是一个公共区块链,JUPT 会循环流通到当地社区生态系统链。它也将跨当地社区链地中转数据请求。这些互动将由区块链上的端点通过 Jovian 协议进行验证。节点可通过验证竹星链上的交易赚取 JUPT。

第 4 类利益相关者:竹星链基金会
要确保基金会的可持续性,将会对链上执行的各种交易收取 JUPT 作为费用。服务提供者节点也会支付网络费用以获得网络访问权。


f. 竹星链项目规划路线图

竹星链(JupiterChain)拥方许可的智能数据交换

如上图所示,竹星链愿景的开发和实施将分 4 管齐下进行:

第 1 管. 当地社区实地部署
这一部分包括实地技术部署、测试和当地社区生态系统链(LCEC)的开发。

第 2 管. 竹星链
这一部分专门针对竹星链的开发与测试,也将部署竹星链使其连接到各 LCEC。

第 3 管. 用户数据隐私
这一部分集中开发能实现用户数据控制和许可授权的技术,包括将要进行链上分析的去中心化应用程序的 SDK(软件开发工具包)。

第 4 管. 分析与人工智能市场
这一部分处理区块链上对分析的使用,并最终实现一个人工智能服务市场。

关于更多竹星链信息:https://jupiterchain.tech/

更多区块链项目介绍:http://www.qukuaiwang.com.cn/news/xiangmu
风险提示:区块链投资具有极大的风险,项目披露可能不完整或有欺骗。请在尝试投资前确定自己承受以上风险的能力。区块网只做项目介绍,项目真假和价值并未做任何审核。

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