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区块链重构保险行业信任关系,保险业需要面哪些挑战?

区块链的出现,用分布式的数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等方式,为“重构信用”提供了一种全新的希望和可能。

证券时报记者 潘玉蓉

来源:证券时报

编者注:原标题为《区块链重构保险行业信任关系》

观察全球保险行业,不难发现一个现象,在效益和公平体系完善的社会,信任成本低,保险产品的价格相对较低;而在社会信任成本高的地方,保险产品不仅少,往往还卖得贵。

保险行业所面临的难题,都与信任有关系。一方面,保险公司怕客户欺诈,把每个进来的人都当做“小偷”用X光扫描一次,也就是“核保”,既影响效率,又耗费大量的成本;另一方面,客户总是怀疑保险公司不公正,不是应赔尽赔,而是少赔惜赔。因为信息不对等,管理不透明,大家都无法信任对方。

保险的本质是互助,但一个信任成本很高的社会,本质上是互害的,互助很难有效率地进行。区块链的出现,用分布式的数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等方式,为“重构信用”提供了一种全新的希望和可能。

在保险的世界,个体和集体的关系是“我为人人,人人为我”,构建良好的信任关系带来的好处是,保险公司可以节约大量的因为欺诈带来的社会成本,因调查确认带来操作成本,因流程繁琐带来的时间成本,这些成本都可以让渡给被保险人。对被保险人而言,区块链的智能合约、全网共识、不可篡改和分布式记账,确保了自身的数据在安全基础上共享,不被泄露,放心信任保险公司,自身也能享受到费率降低带来的好处。

诚然,在保险场景中通过区块链构建信任关系的新生态,还有太多的挑战要应对。

首先,区块链的开放性,与行业内外数据割裂之间的矛盾,极大地限制了区块链价值功能的实现。保险产业链长,上下游包含医疗、健康、养老各行各业,数据共享的外部环境并不理想。其次,透明带来的公正,将打破保险行业现有的利益分配格局,对于任何行业,技术改造易,触碰利益难。再次,区块链技术发展自身的成熟度也影响着业界对它的应用。在现阶段,对区块链进行大量的摸索和投入,考验着保险机构的资金实力和领导魄力,还需要各方共同努力。另外,区块链的应用给监管带来的挑战也值得关注,不排除区块链也可能引发新的问题和风险。

尽管如此,随着保险公司纷纷进入区块链,在简单的、边缘的、安全的地方先试先行,从业内往业外逐渐渗透,未来,在保险场景中长大的区块链,改变的将不仅仅是保险行业,而是变成社会管理的重要基础设施,到时候,保险的社会性和区块链的社会性将合为一体。

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