区块链能拯救苦苦挣扎的小微企业吗?

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如何拯救小微企业,成为了一大社会焦点。金融是经济的血脉。如何在防范金融风险的基础上,让企业贷得到钱,成为了政府与金融监管部门的当前要务。针对这一问题,区块链,是行之有效的一个工具。在区块链技术的帮助下,应收账款等资产可以成为融资借款凭证,小微企业会更容易贷到款。在借贷之外,区块链技术还可以被用于催收等场景,这样不仅能简化流程,还能保护客户隐私。让企业贷得到钱,让银行能催回款,区块链在金融行业的前途不可小觑。

01让小企业贷到钱

2020年,如何拯救小微企业?政府和金融机构都在苦苦思考。2月1日,央行、财政部等五部门联合发布文件,宣布将加大货币信贷支持力度。在帮助企业,尤其是中小微企业拿到贷款的过程中,人们发现,区块链技术大有可为。北京市政府出台了一个特别的文件。文件提出,应建设基于区块链的供应链债权债务平台,并为参与政府采购和国企采购的中小微企业,提供确权融资服务。一天后,推出了基于区块链的供应链债权债务平台。小微企业贷,究竟难在何处?区块链又是如何解决这些难题的?相比中大型企业,小微企业信用、资产都十分有限,且往往缺乏足够优质的资产作为抵押物。此外,小微企业的贷款金额普遍不高,相比之下,金融机构要付出的审查成本却居高不下。因此,在以往,银行并不愿意贷款给这样的客户。但在区块链技术的助力下,小微企业可以将自己的应收账款作为担保物,以此获得贷款。

02供应链金融尝试

在供应链金融体系内为中小企业贷款赋能,为何要借助区块链技术?实际上,早在上世纪八十年代,利用预收账款作为贷款担保的供应链金融尝试,就在国际上出现。然而,在区块链技术出现前,这些尝试却面临着诸多问题。首先,小微企业很难在核心企业那里开出预付账款证明。“有的核心企业嫌麻烦,而且服务它们的小微企业很多,这家死了还可以找那家,所以它们缺乏动力去做这件事情。”一位供应链金融从业者表示。其次,这种证明能否获得金融机构的认可,仍然是个谜。首先,这是因为这类证明极易伪造,金融机构需要联系多家企业反复核实。如果下游企业造假,还比较容易查出来;但如果上下游联合造假,就会很具有迷惑性。此外,即便证明真实可靠,金融机构也要防范企业凭借一份证明多处借款。综合下来,金融机构的审查成本极高。在区块链技术出现后,证明的开具与审查,可以全部转移到链上完成。证明可以自动开出,以Token的形式流转到金融机构那里,等待审查,全过程无法伪造、篡改。此外,这个证明Token具有唯一性,无法同时在多家金融机构那里申请贷款。这样一来,供应链金融体系内的多个主体,就成了整个区块链网络中的节点。它们既是系统的受益者,也是系统的维护者。

03助力催收

在委外催收这一场景中,区块链技术也存在用武之地。早在2018年,通过区块链平台实现催收业务的案件打包、分派、流转与佣金结算。一般来说,催收可分为内催和委外两种形式。对金融机构来说,客户刚开始逾期时,催回率比较高,一般都是内催为主。但如果客户逾期时间长、欠款额高,它们就会委托外包机构进行催收,即委外催收。在区块链技术出现前,银行的委外催收业务,一直存在几大难点。首先,银行对于客户信息等隐私数据高度敏感,但委外催收又必须获得提供部分客户信息。银行一直希望能通过技术手段,只开放部分必要信息给外部机构,对后者进行限制。其次,银行与催收机构之间,需要保持信息的实时同步。如果客户还了钱,催收人员没有及时被通知,继续催收,就很容易引发不满和投诉。最后,银行会与多家外包催收机构同时合作,针对不同难度的催收任务,又会制定不同比例的佣金标准。如何将催收业务分配给多个机构,将不同比例的佣金快速结算,也是一大难题。

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(3)传统企业可以通过区块链项目的社区形态、治理体系、运行规则来为他们的组织形式带来创新性的思考。

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