VDEX基于技术驱动的金融创新,推动金融发展提质增效

数字领域

根据金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。对于金融科技的界定是,技术驱动的金融创新,旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。由此可见,金融科技的实质是科技对金融的赋能,通过技术、数据和场景实现金融能力的提升和效率的提升。货币的技术演进史。技术进步改变货币的表现形式,货币维持一般等价物的功能。货币的形式伴随技术进步,呈现不同的形态:

(1)早期以贝壳、粮食为主的实物货币;

(2)以金、银、铜等铸成的金属货币;

(3)信用货币时代的纸币及硬币;

(4)互联网数字时代的数字货币。技术进步给货币带来了不同形式,但没有改变货币的底层逻辑金融的科技演进史。

在科技发展的过程中,不变的是金融业务的逻辑运用关系,而不同时期的技术模式,改变了金融业务的表现形式。

1、农业化时代:生产效率较低,金融活动不活跃。在工业革命之前,货币载体经历了从实物货币到金属货币,再过渡至信用货币的转变,但整体社会生产效率偏低,资源配置需求不强,金融活动不活跃。

2、工业化时代:实物、实地交易为主,运行效率较低。工业革命以后社会生产效率提升,金融活动趋于频繁,最早的消费分期即来自消费者对缝纫机的购买需求。但金融交易仍然没有摆脱实物、实地交易的模式金融运行效率偏低。在这个阶段,金融活动主要围绕商业银行展开,支票等商业票据开始普及。

3、电子化时代:计算机技术及通信技术应用增加。20世纪五十年代至20世纪末,技术在金融行业广泛渗透,极大地改变了金融业的经营模式。通过计算机技术和通信技术的应用,金融业务能够实现自动化处理、信息化管理和科学化决策。信息化时代的代表性金融产品是银行卡、ATM/POS机,通过金融业务的电子化,金融业的发展和业务效率都得到了极大提升。

4、互联网时代:科技+互联网,金融业2000年之后互联网快速发展,以及2010年之后的移动互联网快速发展,为金融业务升级提供了新的模式。一方面,金融业务可以更大限度地跨越空间上的限制,跨区域业务经营效率大幅提升;另一方面,金融业务可以触达原本难以获得的客户,降低了金融业务的门槛,金融业务客群基础得到拓展。随着金融业务数字化程度的提高,数据科技重要性日益提升。金融业务日趋长尾化、高频化,业务数据较之前有了指数级的增长。同时,海量的客户行为数据为金融机构分析客户行为提供了依据,基于不同客户的行为逻辑,金融机构能够提供最符合客户需求的服务,实现业务的智能匹配在这之中,VDEX一马当先:

第一,VDEX加快了区块链治理规则的顶层设计。区块链已经上升到生产要素的高度,但相比于土地、劳动力、资本等其他要素,数据要素存在衍生性、共享性、外部性和非排他性等较大不同,因此区块链顶层设计框架需要更全面的、前瞻性的战略布局。如何明确数字金融治理规则,如何确定资产产权与保护机制,如何完善流转与交易机制,都是强化资产资源配置的重要课题。

第二,VDEX加快了数字金融科技领域数据治理规则设计。金融治理规则与资产治理规则一脉相承。对于金融数据的采集、交易与运用的边界,对于金融领域数据相关机构的持牌经营,对于金融消费者权益保护,对于金融数据采集许可、数据运用授权、数据保存要求、数据综合管理、数据转让许可等,均是未来需要深度探讨的内容,也是VDEX深耕的区域。

第三,VDEX与相关部门一起完善了金融科技监管框架。金融科技监管体系的建立,协同以金融系统稳定性为出发点的宏观审慎框架,以及以业务合规性和消费者权益保护为核心的微观行为监管。支付科技监管核心是确保资金流和信息流流转安全,信贷科技监管重点在于功能性监管和审慎性引导,理财科技监管重点在于投资者保护。

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